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美國財政部對P2P首度發聲 保護金融消費者

發表日期:2016.05.12    訪問人數:554

事實上,自上市以來,LendingClub的股價總的來看并不順利,公司估值在短暫地突破100億美元之后就一直下跌,目前已跌至18.4億,縮水超過80%。
LendingClub是美國標志性的龍頭P2P公司,美國網貸企業發展的風向標,致力于給貸款需求10萬美元以下的企業線上撮合貸款融資。如此定位備受美國政府和企業界的重視。這是其成為第一家在美上市的P2P企業的原因。在這個節骨眼上CEO辭職必然引起不小震動,股價波動就在情理之中了。
5月9日LendingClub CEO閃辭后,接著10日美國財政部就發話了。美國財政部發布了歷時九個月制作的一份白皮書,對P2P的商業模式發出警告。這是美國監管機構首次就P2P行業監管制定框架。白皮書稱,這一行業的很多創新是很積極的,但是其中大量新平臺并沒有經歷過完整的信貸周期,他們向個人和機構投資者出售的貸款資產狀況有惡化的可能。
品讀美國財政部白皮書內容,感覺與P2P泛濫的中國做法還是有很大不同的。最大的不同是,出發點在于疏導和幫助P2P企業加強風險識別,完善內控的根本性機制。白皮書對網貸平臺的金融創新給予肯定和積極支持,白皮書要求P2P企業需要開發公共數據平臺,以跟蹤貸款數據。在六條建議中之一就是提議“P2P企業可以更便捷地訪問政府數據,以便作出信貸決策”,即建議政府向P2P平臺開放數據。此前,筆者一再強調沒有大數據,P2P企業最終玩完。美國監管部門直指其要害,而且以幫助疏導的策略對待P2P企業存在的問題和如何解決問題。
“P2P企業應加強產品對于借貸雙方的透明度”是美財政部等監管部門的要求。透明是市場經濟的本質要求,沒有透明,暗箱操作的道德風險就可能發生。P2P企業更是如此。這一點又抓到了要害上。
依法是美國監管的靈魂,而不是搞運動式檢查等。在白皮書中,美國財政部還敦促美國金融監管機構成立跨部門聯合工作組,研究P2P行業需要加強監管的領域,并稱在小型企業貸款方面,愿意考慮與國會合作進行立法,以實現監管和保護借款人的雙重目的。
再一個就是把消費者保護放在重要位置。白皮書指出,小型企業金額在10萬美元以下的貸款,事實上與個人消費貸款具有相同的性質和特征,但是卻并未得到與個人消費貸款同樣的保護。因此,白皮書建議,給小型企業發放貸款的P2P公司應遵守有關消費者保護的法律。
這些對于正在進行P2P行業大整頓的中國或有借鑒意義和重要啟示。依法、透明、疏導、政府提供幫助、保護金融消費者等,值得中國借鑒和品味。
當然,美國P2P企業自律、內部約束更為重要。比如LendingClub首席執行官閃辭是公司內部自動自發決定的。LendingClub的2200萬美元貸款違規出售,是公司在最近的內部評估中發現的。內部監督機制如此健全是內控機制良好的表現之一。完善的公司章程,不打折扣的執行力,以及上市公司監管制度的有力與完善是根本性原因。這不僅對中國監管部門有啟示,更值得中國的P2P企業借鑒學習。
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